P-Konto-Blog

Die Leser und Leserinnen dieses Blogs wissen bereits, dass zum 1. Juli dieses Jahr das P-Konto gesetzlich festgeschrieben ist. Jedes Kreditinstitut welches Kontodienstleistungen für Jedermann erbringt, hat auf Antrag des Kunden ein bereits bestehendes Konto als Pfändungschutzkonto (P-Konto) weiterzuführen. Die wesentliche Neuerung hierbei besteht in der Schaffung eines automatischen Pfändungsschutzes über derzeit knapp Tausend (985,15) Euro. Dieser Sockelfreibetrag kann durch Unterhaltsverpflichtungen bzw Kindergeldbezug aufgestockt werden. Diese den Sockelbetrag übersteigenden Beträge müssen der Bank gegenüber bescheinigt werden. Lesen Sie hierüber auch den Artikel über die P-Konto-Musterbescheinigung.

Sehr unklar war für mich bislang, wie sich die angebotenen Prepaid-Kreditkarten mit Kontofunktionalitäten (Global Master Card, SupremaCard etc) mit dem neuen P-Konto vertragen werden. Immerhin werden diese Karten gerade im Bereich “Girokonto ohne Schufa” zum Teil recht aggressiv beworben und von nicht wenigen Vertriebspartnern als Alternative zum herkömmlichen Girokonto angepriesen.

Olaf Kerner stellte in seinem Blog heute klar, dass es die Global MasterCard ab dem 1. Juli 2010 auch als P-Konto geben wird. –>> Hier sein Artikel: http://www.kerner.de/global-mastercard-premium-ab-juli-als-p-konto_6108.html.

“Schon jetzt ist sicher: Auch das Konto der Global MasterCard-Premium kann zukünftig als P-Konto geführt werden.” (Zitat: Olaf Kerner in o.a. Blogartikel)

Klar, ist ja auch gesetzliche Pflicht. Die Alternative wäre nur gewesen die Prepaidkarte lediglich ohne Kontofunktionalitäten anzubieten.

“Als eine besondere Variante der deutschen Prepaid-Kreditkarten offeriert die Schwäbische Bank AG in Kooperation mit der Dynamicdrive GmbH & Co.KG die Global MasterCard in drei verschiedenen Typen (. Vor allem die Premium-Version sticht hervor, da sie eine Kontofunktion beinhaltet, die eine Teilnahme am Zahlungsverkehr gewährleistet. Für die Genehmigung der Kontoeröffnung ist weder eine Schufa-Abfrage noch ein Eintrag notwendig. Mittlerweile ist sicher, dass das Girokonto der Global MasterCard ab 1. Juli 2010 ebenfalls als P-Konto geführt werden kann. So erfahren Kontoinhaber zukünftig mehr Schutz bei Kontopfändungen.” (Zitat: Olaf Kerner in o.a. Blogartikel)

Ein P-Konto ohne Schufa-Abfrage dürfte schwierig werden. Jede Bank ist vor der Eröffnung/Umwandlung des Girokontos dazu verpflichtet bei der SCHUFA nachzufragen, ob der Antragsteller bereits über ein P-Konto verfügt, da pro Person bekanntlich ja nur ein P-Konto zugelassen ist.

Im Artikel Global MasterCard- Folgen einer Kontopfändung habe ich bereits beschrieben, dass Im Falle eines Pfändungsbeschlusses die Schwäbische Bank die Global MasterCard sofort kündigt. Festgeschrieben ist dies in §13, 4 der AGBs. Sinn des P-Kontos ist es gerade den Schuldnern vor den verheerenden Folgen einer Kontosperrung und damit verbundenen Kontokündigungen zu schützen. So bleiben noch einige Fragen offen, die von Herrn Kerner oder der Schwäbischen Bank bislang leider noch nicht behandelt wurden. Ich stelle sie hier einfach mal so in den Raum:

1. Bleibt auch bei der Global MasterCard Premium (P-Konto) der §13,4 AGB stehen, der im Falle einer Kontopfändigung eine sofortige Vertragskündigung vorsieht?
2. Wie wird das P-Konto bei der Schwäbischen Bank beantragt? Gibt es entsprechende Formulare? Ab wann kann der Antrag gestellt werden?
3. Gebührengestaltung: Wird es eigene (höhere?) Gebühren für die Führung als P-Konto geben?

Viel Zeit bleibt nicht mehr. Noch gute zwei Monate. Ich jedenfalls bin sehr gespannt, wie die Dinge sich entwickeln. Bei kaum einer Bank weiss man bis jetzt, wie die Umstellung auf das P-Konto genau ablaufen wird.

Beim Surfen durch das Netz bin ich mal wieder auf einen interessanten Fall gestoßen. Herr R., ein Kunde der Schwäbischen Bank und Nutzer der Global MasterCard mit Kontofunktionalität hatte Schulden bei seiner Krankenkasse. Jene bekam Kenntnis von der Existenz des Kartenkontos und pfändete es kurzerhand.

Die Schwäbische Bank sperrte darauf natürlich das Kartenkonto, wozu sie gesetzlich auch verpflichtet ist. So weit so gut, nichts wirklich aufregendes, ein Vorgang der jeden Monat bei den verschiedensten Kreditinstituten etwa 350.000 mal vorkommt. Nur hat jeder Kunde der Global Mastercard auch die AGBs unterschrieben. Gelesen haben wird diese kaum jemand. Ein schwerer Fehler, wie sich zeigt.

In §13,4 der AGB steht:

“13.4 Die kartenausgebende Bank kann den Vertrag fristlos kündigen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt, durch den die Fortsetzung des Vertrages auch unter angemessener Berücksichtigung der berechtigten Belange des Karteninhabers für die Schwäbische Bank AG unzumutbar ist. Ein wichtiger Grund liegt dann vor, wenn die Fortsetzung des Vertragsverhältnisses bis zum Ablauf der gesetzlichen Kündigungsfrist für die kartenausgebende Bank unter Berücksichtigung aller Umstände des Einzelfalls und unter Abwägung der Interessen von der kartenausgebenden Bank und des Karteninhabers nicht zumutbar ist. Wichtige Gründe sind insbesondere die folgenden Ereignisse:

• Nichteinhaltung gesetzlicher Vorschriften durch den Karteninhaber,
• wiederholter, schuldhafter Verstoß des Karteninhabers gegen seine vertraglichen Pflichten, der trotz Abmahnung nicht abgestellt wird
• polizeiliche Ermittlungen und
• Pfändungen.“

Quelle: https://www.global-mastercard.de/premium/agb Exakt die gleichen Bedingungen gelten auch für die SupremaCard, hier nachzulesen, ebenfalls unter §13.4 www.supremacard.de/pdf/AGB_SupremaCard.pdf

Man ahnt es schon, wie die Geschichte weitergeht. Herr R. bekam die fristlose Kündigung:

“Sehr geehrter Herr R. …

Wir sind verpflichtet das Konto zu sperren, wenn eine Pfändung vorliegt. Eine Benachrichtigung bei Pfändungen gibt es vorher nicht. Jedenfalls nicht von den Banken. Bitte fragen Sie bei der …  nach, die die Pfändung einreichte.

Das gesperrte Konto kann leider nicht wieder aktiviert werden, da es bei Prepaid Kartenkonten leider nicht möglich ist gesperrte Accounts zu aktivieren. Das Restguthaben wird zurück überwiesen, sobald die Bank Rückinfo bzgl der Pfändungsaufhebung erhält.

Mit freundlichen Grüßen

Quelle:  http://www.gutefrage.net/frage/erfahrungen-mit-der-schufafreien-global-mastercard-incl-girokontofunktion

Jetzt bleiben finde ich doch einige Fragen offen,  die ich der Schwäbischen Bank stellen würde, bevor ich eine MasterCard mit Girokontofunktion erwerben würde. Besonders dann, wenn man zum ich sags mal etwas flappsig “gefährdeteten Kreis” gehört.

1. Was passiert mit unpfändbaren Sozialbezügen, die die Bank innerhalb von 7 Tagen auszahlen muss? Wie werden diese ausgezahlt? Die Karte ist ja gesperrt, also geht keine Barauszahlung am Automaten. Muß der Kunde jetzt zur “Schwäbischen Bank” nach Stuttgart fahren? Wird es angewiesen? Wer übernimmt die Kosten? etc etc…

2. Ab Juli 2010 ist jede Bank verpflichtet ein bestehendes Konto auf Wunsch in ein P-Konto umzuwandeln. Wird es das Modell der Masterkarten mit Kontofunktionalität auch als P-Konto weiterhin geben? Wenn ja, zu gleichen Konditionen? Was passiert dann bei einer eingehenden Pfändung? Wird auch nach §13.4 das Konto gekündigt?

Wie man sieht, es bleibt weiterhin spannend und Fragen bleiben genug offen.

Vor 10 Tagen habe ich hier einen Artikel über die kostenlose hochgeprägte Prepaid Masterkarte veröffentlicht. Herausgegeben wird diese von NETELLER, einem britischen Bezahlsysten.

Diese kostenlose Masterkarte, für die keine Ausgabegebühr und auch kein monatlicher Obolus verlangt wird ist an das Bestehen eines Online-Kontos bei NETELLER gebunden.  D.h. um diese Karte besetellen zu können benötigt man ein auf “Extended” hochgestuftes Konto. Man verpflichtet sich hierbei jedoch zu nichts.

Da der Weg zu dieser Karte auf den ersten Blick etwas kompliziert zu sein scheint, habe ich mich dazu entschlossen, ein kleines Tutorial mit vielen Screenshots zu verfassen. Eine Schritt für Schritt Anleitung, wie Ihr die Net+ Karte bekommen könnt.

Outsourcing liegt ja heute im Trend . Von daher hab ich mich entschlossen das Tutorial nicht hier im Blog zu veröffentlichen, sondern im P-Konto-Forum.

Hier der Link zum Tutorial:

Wie bekomme ich die kostenlose Net+ PrepaMasterkarte? – Anleitung

Viel Spaß beim studieren. Meiner Ansicht nach ist die Net+ Karte das beste derzeit verfügbare Prepaid Kreditkartenangebot. Nicht umsonst ist sie die europaweit am meist verbreitete Prepaid-Karte.

Prädikat: Empfehlenswert

Gleich 4 solcher Prepaid Master Karten gibt alleine die Schwäbische Bank aus, die da wären

• Active Cash Card
• Global Master Card
• Gutkarte
• SupremaCard

Vom Funktions- und Leistungsumfang konnte ich keine Unterschiede zwischen diesen Karten feststellen. Teils erhebliche Unterschiede gibt es jedoch bei der Jahresgebühr. Von 68 Euro / Jahr für die Global Master Card bis hin zu 100 Euro / Jahr für die Active Cash Card. Eigentlich schon bemerkenswerte Unterschiede für ein an sich dasselbe Produkt.

Alle dieser Karten zeichnen sich durch Kontofunktionalitäten aus. D.h. mit der Karte erwirbt man eine Kontonummer samt deutscher BLZ und kann von jedem beliebigen Bankkonto auf die Karte und umgekehrt von der Karte auf jedes Bankkonto überweisen. So lässt sich diese Kreditkarte Debitkarte auch als Gehaltskonto oder Konto zum Empfang staatlicher Transferleistungen wie Hartz IV benutzen.

Gegenüber regulären Girokonten weisen diese Karten vor allen Dingen 2 Unterschiede aus. Keine Lastschriften, Daueraufträge etc möglich – der maximale Aufladebetrag beträgt 10.000 Euro. Wird bei einer Überweisung dieses Limit überschritten, wird sie zurückgewiesen. Ein Manko, mit dem die Meisten wohl leben können.

Die Prepaid MasterCard doch eine Alternative?

Könnte man evtl sogar darüber reden, wenn nicht die horrenden Gebühren einer Abhebung am Geldautomaten wären. Mit satten 5 Euro Gebühr wird hier kräftig zugelangt.

Nehmen wir jetzt zum Beispiel den arbeitslosen Hartz IV Empfänger, der sich seine Leistungen auf das Kartenkonto überweisen lässt. Gehen wir weiterhin von einer Abhebung die Woche aus, dann kosten diese Karten von 328 Euro (Global Master Card) bis hin zu 360 Euro (Active Cash Card) im Jahr.

Eine unglaublich teure Alternative zum herkömmlichen Girokonto

Diese Karten mögen durchaus ihre Berechtigung haben, als Ersatz für ein Girokonto taugen sie meiner Ansicht nach jedoch nicht.